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Altersvorsorgedepot-Rechner 2027
Rechne durch, was die neue Förderung ab 1.1.2027 für dich bedeutet — als Riester-Sparer im Vergleich „behalten oder wechseln", oder als Neusparer mit Zulagen, Steuervorteil und Endkapital.
Deine Angaben
Bestimmt die Restlaufzeit bis zum Rentenbeginn mit 67
Grundlage für Mindesteigenbeitrag (4 %) und Steuervorteil
Wird in beiden Pfaden identisch angesetzt, damit der Vergleich fair ist
Steht im letzten Jahresauszug (Rückkaufswert bzw. Vertragsguthaben)
Ab 5 Jahren ist der Wechsel gebührenfrei, darunter fallen bis zu 300 € an
Kinderzulage: 300 € pro Kind und Jahr in beiden Systemen
Annahmen anpassen (Rendite und Kosten)
Durch die 100-%-Beitragsgarantie ist die Aktienquote begrenzt — deshalb niedriger angesetzt
Verwaltungs- und Fondskosten, die jährlich vom Vertragsguthaben abgehen. Nicht zu verwechseln mit der Effektivkostenquote im Produktinformationsblatt — die ist bereits eine Renditeminderung und gehört dann oben bei der Rendite abgezogen
Ohne Beitragsgarantie ist eine volle Aktienquote möglich — mit entsprechendem Schwankungsrisiko
Beim staatlichen Standardprodukt gesetzlich auf 1,0 % p.a. gedeckelt
Deine Angaben
Unter 25 gibt es einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus
Grundlage für die Günstigerprüfung beim Sonderausgabenabzug
Die volle Grundzulage von 540 € ist bei 150 €/Monat (1.800 €/Jahr) erreicht
300 € pro Kind und Jahr, bereits ab 25 €/Monat Sparbeitrag
Annahmen anpassen (Rendite und Kosten)
Beim Standardprodukt gesetzlich auf 1,0 % p.a. gedeckelt
Nächster Schritt
Die Rechnung ist die eine Hälfte — dein Vertrag die andere
Ob Wechsel oder Bestand besser läuft, entscheidet sich an Zahlen, die nur in deinen Unterlagen stehen: garantierter Rentenfaktor, bereits gezahlte Abschlusskosten, Effektivkostenquote. Hol dir die kostenlose Finanzcheck-Checkliste — 20 Fragen zu Liquidität, Versicherungen, Steuern, Altersvorsorge und Einkommen.
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So rechnet dieser Altersvorsorgedepot-Rechner
Ab dem 1. Januar 2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente im Neugeschäft. Die Grundzulage steigt auf bis zu 540 Euro pro Jahr: 50 Cent je Euro für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag, 25 Cent je Euro für weitere 1.440 Euro. Dazu kommen 300 Euro Kinderzulage je Kind — anders als bei Riester bereits ab 25 Euro Monatsbeitrag — sowie ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 Euro bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag.
Der Rechner stellt beide Pfade jahresweise gegenüber: Eigenbeitrag und Zulagen fließen ins Kapital, darauf wirkt die Bruttorendite abzüglich der laufenden Kosten. Den Steuervorteil ermittelt er über die Günstigerprüfung — das Finanzamt gewährt nur den Betrag, der über den Zulagenanspruch hinausgeht (§ 10a EStG). Für den Riester-Bestand gilt der alte Rahmen: 175 Euro Grundzulage, 300 Euro Kinderzulage, Sonderausgabenabzug bis 2.100 Euro und die Kürzung der Zulage, wenn der Mindesteigenbeitrag von 4 Prozent des Vorjahresbruttos unterschritten wird.
Der entscheidende Hebel ist selten die Zulage, sondern die Kostendifferenz: Klassische Riester-Verträge liegen häufig bei 2 bis 4 Prozent Effektivkosten pro Jahr, beim staatlichen Standardprodukt sind die Kosten auf 1,0 Prozent gedeckelt. Über 30 Jahre summiert sich dieser Unterschied stärker als jede Zulagenerhöhung.
Die Hintergründe im Detail: Das Altersvorsorgedepot ab 2027 · Riester-Bestandsvertrag: behalten oder wechseln? · Welche Anbieter starten 2027? · Kosten des Standardprodukts
Häufige Fragen
Muss ich meinen Riester-Vertrag 2027 wechseln?
Nein. Verträge, die vor dem 1.1.2027 abgeschlossen wurden, genießen Bestandsschutz und laufen unverändert nach den alten Regeln weiter — inklusive Zulagen, Beitragsgarantie und garantiertem Rentenfaktor. Der Wechsel ins Altersvorsorgedepot ist eine Option, keine Pflicht.
Was kostet der Wechsel ins Altersvorsorgedepot?
Die Gebühren sind gesetzlich gedeckelt: Der aufnehmende Anbieter darf maximal 150 Euro verlangen, der abgebende Riester-Anbieter bei unter fünf Vertragsjahren ebenfalls maximal 150 Euro. Ab fünf Vertragsjahren ist der Wechsel beim abgebenden Anbieter kostenlos. Die Übertragung ist förderunschädlich — anders als eine Kündigung, bei der alle Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen sind (§ 93 EStG).
Warum rechnet der Rechner für Riester mit einer niedrigeren Rendite?
Weil Riester-Produkte eine 100-prozentige Beitragsgarantie leisten müssen. Diese Garantie zwingt zu einer defensiven Kapitalanlage mit hohem Anleihenanteil, was die Renditeerwartung dämpft. Das Altersvorsorgedepot kennt diesen Zwang nicht und kann voll in Aktien investieren — mit entsprechend höherem Schwankungsrisiko. Beide Annahmen lassen sich im Rechner unter „Annahmen anpassen" ändern.
Bekomme ich Zulage und Steuervorteil gleichzeitig?
Nur teilweise. Das Finanzamt führt eine Günstigerprüfung durch: Es vergleicht die Steuerersparnis aus dem Sonderausgabenabzug mit dem Zulagenanspruch und gewährt nur den darüber hinausgehenden Differenzbetrag. Bei niedrigen und mittleren Einkommen ist meist die Zulage günstiger, bei höheren Einkommen der Steuerabzug.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot auch für Selbstständige?
Ja — das ist eine der zentralen Neuerungen. Riester war für Selbstständige faktisch geschlossen, sie waren nur mittelbar über einen förderberechtigten Ehepartner begünstigt. Das Altersvorsorgedepot steht ab 2027 auch Selbstständigen und Freiberuflern offen, unabhängig von einer Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung.
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