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Sparplan-Rechner
In 60 Sekunden erfährst du, was aus deiner monatlichen Sparrate über die Jahre wird — mit Zinseszins, Ertragsübersicht und vereinfachter Steuer-Schätzung.
Deine Angaben
Zur Einordnung: weltweite Aktien-ETF historisch ~6–8 % p.a. vor Steuern, Tagesgeld deutlich darunter
So rechnet dieser Sparplanrechner
Der Rechner verzinst dein Startkapital und jede monatliche Rate mit der angegebenen Jahresrendite (monatliche Verzinsung). Der entscheidende Effekt ist der Zinseszins: Erträge erwirtschaften selbst wieder Erträge — je länger die Laufzeit, desto größer wird der Ertragsanteil im Vergleich zu deinen Einzahlungen. Bei 150 € monatlich und 6 % Rendite stammen nach 20 Jahren bereits knapp die Hälfte des Endkapitals (rund 33.000 € von 69.000 €) aus Erträgen, nicht aus Einzahlungen.
Wichtig für die Einordnung: Ein Sparplan ist ein Anlageinstrument — er ersetzt keine Altersvorsorge-Strategie mit Garantien und lebenslanger Rente, sondern ergänzt sie. Wie sich Sparplan, Riester, bAV und fondsgebundene Privatrente kombinieren, liest du hier.
Die Grundlagen im Detail: Zinseszins erklärt · Investieren mit 100 € im Monat · Cost-Average-Effekt · Steuern auf ETF-Sparpläne
Häufige Fragen
Welche Rendite ist für einen Sparplan realistisch?
Breit gestreute weltweite Aktien-ETF haben historisch etwa 6–8 % pro Jahr vor Steuern und Inflation erzielt — über lange Zeiträume und mit erheblichen Schwankungen dazwischen. Für konservative Planungen rechnen viele mit 5–6 %. Tagesgeld und Festgeld liegen deutlich darunter und verlieren nach Inflation oft real an Wert.
Wie viel sollte ich monatlich sparen?
Die verbreitete Faustregel sind 10–20 % des Nettoeinkommens — aber erst, nachdem ein Notgroschen von 3 Monatsgehältern steht. Wichtiger als die Höhe ist die Konstanz: Ein dauerhafter 100-€-Sparplan schlägt einen 300-€-Plan, der nach zwei Jahren pausiert wird.
Was passiert mit Steuern beim ETF-Sparplan?
Auf realisierte Erträge fällt Abgeltungsteuer an (25 % plus Soli, zusammen 26,375 %), bei Aktien-ETF mit 30 % Teilfreistellung — effektiv also rund 18,5 % auf die Erträge. Pro Jahr bleiben Kapitalerträge bis 1.000 € steuerfrei (Sparerpauschbetrag); während der Laufzeit fällt jährlich eine kleine Vorabpauschale an, die mit der Verkaufssteuer verrechnet wird.
Sparplan oder Rentenversicherung — was ist besser?
Falsche Frage — es sind verschiedene Werkzeuge: Der Sparplan bietet Flexibilität und niedrige Kosten, die fondsgebundene Rentenversicherung lebenslange Verrentung, garantierte Rentenfaktoren und steuerliche Vorteile in der Auszahlphase (Halbeinkünfteverfahren ab 62). Für die meisten ist die Kombination sinnvoller als das Entweder-oder — die konkrete Aufteilung hängt von Lebenssituation und Zielen ab und gehört in ein Beratungsgespräch.
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